Содержание статьи
В связи со сложными экономическими условиями и, как следствие, серьезным уменьшением реальных финансовых доходов граждан Правительством РФ В 2015 году была утверждена программа помощи ипотечным заемщикам, которая продолжила свое действие в 2016 году и будет действовать в 2017.
Программа осуществляется через АО ИЖК, которое берет на себя компенсацию финансовых потерь, грозящих кредитным организациям при смягчении условий ипотечного кредитования. Фактически финансовое обеспечение данной программы несет на себе государство, поскольку сто процентов акций АО АИЖК принадлежит Правительству РФ.
По замыслу авторов программы, финансовые влияния, которые осуществит АИЖК в ипотечный рынок, поможет должникам расплатиться со всеми долгами по приобретению жилья, а банкам при этом получить всю запланированную от выдачи кредитов прибыль.
Условно программу помощи ипотечным заемщикам можно разделить на две части. Первая часть заключается в предоставлении льготных условий кредитования потенциальным клиентам, которые только еще собираются приобрести жилье. Это социальная и военная ипотеки.
Что такое АИЖК?
Нередко для оформления ипотеки, человек обращается в разные частные организации и не подозревает об агентстве кредитования. В обычном банке государству принадлежит лишь часть вкладов, тогда как в АИЖК – 100% акций находятся у государства.
С помощью этой программы государство старается упростить процедуру получения ипотеки для малоимущих семей.
Агентство чаще всего занимается двумя видами деятельности:
- Выдает ипотеку без посредников в лице банка;
- Выкупает закладные у банка.
Вместе с этим даже если вы изначально взяли кредит в банке, то может оказаться, что ваш кредит забрало себе АИЖК – и теперь вы выплачиваете долг агентству. Важно отметить, что договор наряду с этим не меняется.
Как работает АИЖК
Профилактика рисков в ипотечной среде
Продвигают повышение безопасности для заемщиков (страхование долга, что в будущем сможет снизить проценты при взятии ипотеки)
Выдача кредитов населению
Разработаны стандарты АИЖК, максимально адаптированные для жителей России, создали разные программы https://crimeabest.com/populyarnyj-serial-kuhnya/
Есть несколько стандартов АИЖК, в соответствии с которыми вы получаете кредит:
- Базовый – рассматривается советом агентства – должен содержать основные положения по кредитованию: валюта, в которой приобретается квартира, данные о человеке, данные о кредите;
- Технологический – этот пункт рассматривает руководство АИЖК;
- Инструментарий – подписывается руководителем.
Такие стандарты были созданы для повышения безопасности граждан РФ, для предоставления денег всем желающим, а также, для рекламы АИЖК среди населения.
В стандартах прописаны правила взаимодействия между участниками операций.
Условия для оказания поддержки
Госпрограмма вступает в силу только по взаимному согласию сторон. В качестве инициатора выступает сам заёмщик, обращаясь с соответствующим заявлением. Регулируется процедура правительственным постановлением №373 от 20 апреля 2015 года, когда и начал функционировать проект помощи заёмщикам в выплате ипотеки за жильё, если они оказались в трудной финансовой ситуации не по своей вине. Тогда же данную функцию и было возложено на АИЖК.
Условия для участия в программе:
- Обязательная принадлежность к категориям граждан, перечисленным в предыдущем разделе;
- Уменьшение среднего дохода за последние три месяца больше, чем на тридцать процентов в сравнении с тем, который был у заёмщика на момент заключения договора с банком;
- Увеличение ежемесячного платежа на тридцать процентов и больше, если ипотека бралась в долларах, курс которых значительно возрос;
- Средний доход семьи в течение трёх последних месяцев меньше, чем два прожиточных минимума;
- Площадь купленного в ипотеку жилья равна не больше 45 кв.м. для однокомнатной, 65 кв.м. для двухкомнатной и не более 85 кв.м. для трёхкомнатной квартиры;
- Купленная в кредит жилплощадь является единственной жилой недвижимостью в собственности семьи;
- Договор ипотеки был заключен больше года назад.
Сумма поддержки
Конкретной суммы помощи по данной программе не существует. Но при этом, начиная с 2016 года, сумма возмещения по ипотечному займу существенно увеличена, и теперь составляет 10% от остаточной суммы кредита .
Данная помощь рассчитывается непосредственно в процессе подписания договора о реструктуризации.
Однако стоит обратить внимание, что эта сумма не может превышать отметки в 600 000 рублей.
Основные виды деятельности и задачи
Программа рассматриваемого учреждения действует так: сначала банки выдают кредит за счет собственных ресурсов, затем посредством рефинансирования ипотеки через АИЖК восстанавливают затраты.
Они несут ответственность за добросовестное исполнение финансовых обязательств заемщика.
К основным направлениям деятельности АИЖК относятся:
- реструктуризация ипотечных кредитов ;
- предоставление займов финансовым учреждениям для выдачи ссуды на строительство жилья;
- приобретение инвестиционных ценных бумаг;
- развитие рынка арендного жилья.
На практике работа рассматриваемого учреждения заключается в следующем:
- разработка ипотечных программ;
- оформление контрактов с банками;
- консультационные услуги потенциальных клиентов;
- выкуп ипотеки за счет бюджета.
В агентстве по ипотечному жилищному кредитованию применяется двухуровневая система финансирования, действующая на всей территории России и позволяющая равномерно распределить риски между участниками рынка.
К первому уровню относятся банки и организации, являющиеся первичными кредиторами, ко второму — АИЖК.
Приоритетными задачами рассматриваемого учреждения следует считать:
- Проектирование инновационных продуктов, ориентированных на повышение доступности получить жилье в ипотеку.
- Создание новых услуг, распределяющих риски между заемщиком и кредитором.
- Разработка стандартов качества для упрощения работы.
- Внесение изменений в законодательство, касающихся защиты прав кредиторов при создании маневренного фонда или выпуска ценных бумаг.
- Внедрение усовершенствованных инструментов рефинансирования .
- Поиск новых способов привлечения ресурсов.
- Принятие мер, позволяющих избегать появление рисков в области ипотечного кредитования.
Агентство по ипотечному кредитованию работает совместно с партнерами, которыми могут стать:
- региональные операторы;
- сервисные агенты;
- страховые компании;
- финансовые учреждения.
Деятельность агентства по ипотечному жилищному кредитованию выгодна для всех участников сделки.
Банки увеличивают ассортимент продуктов и получают дополнительную прибыль, АИЖК расширяет сеть представительств без собственных офисов, а заемщики решают жилищные проблемы.
Преимущества ипотеки АИЖК
- Минимальный первоначальный взнос – 10%
- Низкие процентные ставки – от 7,9 % годовых в рублях
- Максимальный срок кредитования – 30 лет.
- Дополнительные возможности по снижению процентной ставки.
- Возможность оформить кредит в любом регионе страны по одним и тем же стандартам
- Отсутствие моратория и штрафов за досрочное погашение
- Надежная защита интересов заемщика
Вы можете выбрать ипотечную программу самостоятельно, прочитав описание всех продуктов, либо воспользоваться помощником по выбору ипотечного кредита . Если вы военнослужащий, для вас действует специальная программа – «Военная ипотека »
Срок действия программы
Срок программы АИЖК в Сбербанке определен – получить реструктуризацию можно только до конца 2017 года. Будет ли программа продлена дальше, целиком и полностью зависит исключительно от намерений Правительства.
Банк не может предоставлять меньше льгот, чем предусмотрено государством, так как его затраты финансируются государством. Тем не менее, Сбербанк готов предложить лояльным клиентам с хорошей кредитной историей еще более выгодные условия. Какие именно – будет решаться на переговорах.
Кроме того, Сбербанк готов предоставить реструктуризацию не только по ипотеке, но и по автокредиту, и по обычному потребительскому займу. Однако в этих случаях рассчитывать на помощь государства не приходится, это исключительно инициатива Сбербанка.
Важен еще один момент: несмотря на то, что программа помощи ипотечникам реализуются АИЖК, обращаться за пересмотром условий договора нужно в сам Сбербанк.
